先來看看勞委會的統計。勞委會於2010年9月公布2009年各行各業薪資水準，結果無論是各職類平均薪資，或是初任人員（即新鮮人）起薪，都較2008年調查低。

2009年7月各職類平均經常性薪資為3萬5,895元，較2008年3萬6,564元減少669元、減幅為1.83％。2009年新鮮人（初任人員）起薪也普遍被拉低，整體平均起薪為2萬3,896元，較2008年的2萬4,061元略減165元、減幅為0.69%。雖然大家薪資僅僅減少幾百元、減幅也不到2％，可是區區幾百元也是血汗錢，勞心勞力了一整年薪水還減少，不免有點悲慘。

不少社會新鮮人的月薪是2萬2千元起跳，但是「月薪2 萬2千元， 你甘心嗎？」大部分的人回答是：「當然不甘心！」然而，如同《有錢人想的和你不一樣》這本書中所提到的致富法則：「如果你想改變果實，你首先須改變它的根；如果你想改變看得見的東西，必須先改變你所看不見的東西。」因此，除了持續深耕工作上的專業能力，你還必須擁有投資理財的能力，才能在凍薪時代為自己開拓另一條錢途。

但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說，薪水本來就有限，加上孝親費用或食衣住行育樂等開銷，甚至還有過去的就學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢，在這種情況下，只能勉強養活自己，怎麼可能還有閒錢投資，人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。

美元兌新台幣匯率不斷貶值，但以美元計價的保單今年超夯！壽險業者說，美元保單有兩大賣點，一是保費比同樣條件的台幣保單便宜1到2成，二是美元匯率走低，吸引大批民眾搶進。

目前台幣保單預定利率在2%到2.5%，而美元保單的預定利率在3.5%以上；保單預定利率越高，保費越便宜。壽險業者指出，在相同的條件下，買美元保單會比買台幣保單「保費便宜1到2成」。

但壽險業者說，投保美元保單要注意兩大重點：一是美元與新台幣的匯率走勢；二是台幣利率與美元利率的差距。

最近美元跌跌不休，現在還可以買美元保單嗎？壽險業者指出，去年底買美元保單，因為當時台幣兌美元匯率還在30元，現在已經走到28.5元左右，匯差已經有6個百分點。

外幣保單不論是傳統型人身壽險保單或投資型保單，在相同保障內容前提下，由於預定利率較低，保費可較台幣保單便宜，尤其外幣萬能壽險兼具保障與高報酬的特色，因此吸引民眾購買而成為保險市場新寵。大都會人壽提醒民眾，購買外幣保單之前，可針對外幣保單性質、購買注意事項等多加了解，更能「利」上加利。

問：究竟何謂外幣保單？

答：簡單說，外幣保單是指以外幣收付的保險。例如以美元或澳幣等非台幣貨幣繳交保費；發生理賠給付或生存還本金領回時，也是以美元或澳幣等非台幣的約定計價貨幣為主。

問：是否有外幣需求，或持有外幣資產的人，才適合購買外幣保單？

人民幣匯率昨（18）日升破6.5300元兌1美元大關，持續刷新歷史收盤價位，一反中國人民銀行（大陸央行）調降人民幣中間價的調整方向，顯示金融市場對年底前人民幣持續升值的預期心理不斷增強。

康師傅速食麵半年內三次調價，聯合利華、寶潔等日化企業傳出醞釀集體漲價。財經專家高善文指出，勞動力、食品原油等大宗商品形成共震，將可能使中共的ＣＰＩ在今年年中推升到百分之六甚至更高的水準，加劇通貨膨脹風險。

看準國人習性，儲蓄險取代利變型年金險，成為當前銀行通路最熱賣的保單。根據台新銀行與中國信託銀行統計，從去年下半年起，每季均創下新契約保費逾百億元，再度成為銀保通路最火熱的主力商品，尤其躉繳型儲蓄險2月起將停售，更加搶手。

台新銀行財富管理主管指出，自去年下半年起短年期利變型年金險停售後，取而代之的是儲蓄險，包含國泰人壽、富邦人壽，甚至中華郵政壽險處推出的6年期儲蓄險（亦稱養老險），已成為國人接受度最高的保單。

儘管儲蓄險的投資報酬率，僅比銀行1年期定存利率稍高，根據台灣銀行最新牌告的1年定存利率1.2%為例，儲蓄險的內部報酬率（即IRR）僅1.87%至1.91%之間。

台新銀行財富管理主管說，儲蓄險會成為今年銀行通路的主力商品，一方面是民眾在大額定存到期後，期望選擇報酬率高，但又穩健無風險的投資標的，因此6年期、7年期的儲蓄險。就成為定存資金到期後的最佳選擇。

明年2月起，新台幣「6年期躉繳保單」保費要漲價，目前市售的6年躉繳養老險明年保費將更貴。但上有政策、下有對策，市場將開發出「7年期保單」因應，7年躉繳養老險保單報酬率將超過2%。

金管會每年都會調整隔年的保單新契約責任準備金利率，根據試算結果，原先明年所有年期各式保單責準金利率都要「調降」，代表保單保費又要全面看漲。

但壽險業大為反彈，認為市場已在升息階段，中央銀行本周甚至很可能會第3度升息，銀行業利率要調升，保單利率反而要下降，不但不合理，且保單會貴到賣不出去。

金管會後來接受業者意見，並在11月底宣布，自明年2月起，僅調降短年期保單，也就是台幣6年期及6年以下「躉繳型」新契約保單責準金利率1碼（0.25個百分點），將只有6年躉繳養老險、利率變動型年金等保單受到衝擊，明年這些保單保費約上升1.4到2個百分點。

花蓮陳姓讀者問：已經抱定當個單身貴族的我，面對未來人生的漫長路，該從何著手財富規劃？光是定存及投資基金可以嗎？

元大銀行資深副總經理吳鴻麟答：隨著社會風氣的改變，國內單身貴族越來越多，根據行政院主計處人口婚姻調查資料發現，有高達四成、約300萬名25~44歲適婚男女未婚。雖然一個人能逍遙過生活，少了成家所帶來的負擔，但另一方面亦代表少了伴侶的扶持，將來得一切要靠自己。，囤穀防饑很重要，單身的經濟生活蘊含了更多風險，為了期許自己有一個黃金般的未來，應重視生活的規劃和理財，而單身族群更應積極建立理財觀念，找尋屬於自己的幸福理財術，方不至於擔憂將來物質匱乏，從容快樂享受生活!

單身人士的理財最怕墨守成規，一般認為有銀行定存、買基金及傳統保單就足夠了，但管理學中的PDCA也可運用於投資理財，即為計畫(Plan)、執行(Do)、查核(Check)、處置(Action)，不妨先擬訂投資計畫、設定理財目標後開始執行，接著檢視績效，再來採取因應對策。

首先，建議讀者的單身貴族理財術，基本的風險規畫莫容忽視，保險就是最好的依靠，尤以醫療險、失能險、意外險等不可少，應趁年輕時保費較低，及早未雨綢繆。其次，除了保有穩定而持續的工作以累積勞保年資和企業年金外，倘若自身有一定的風險承受度，容許長期間的投資，運用定期定額的基金配置與變額年金險亦能創造小錢變大錢的機會。