創業如何找到第一桶金，是許多初創業者最大財務問題，這個問題與年齡高低、口袋深淺密切相關。
20~30歲7年級生，初出社會存款少、口袋淺，初創業者申請貸款不易，不少人以向父母開口為最大財源。但這個方法，根植創業者平時信用紀錄、也考驗著父母給錢智慧。

借錢周轉 評估成敗

73年次的卡樂米創意陶瓷彩繪老闆梁蒨如，初創業遇過資金難題，她勇於向父親開口，父親請她列出財務規劃、最後以她的需求打7折出借，迄今4年她資金運轉全靠獲利再投入，未曾再向父親開口借錢。
「提出計劃，讓孩子先思考用度」、「打折出借，防堵浮濫開銷」、「有借有還，避免不勞而獲」都是聰明父母的給錢智慧。
走過9次創業失敗負債上億、王品集團董事長戴勝益接受商業周刊採訪《給有志創業者的一封信》，曾提及一個創業自我檢驗方法：「去借錢！」
「但不是只向家人拿錢、或以房子抵押貸款。而是向親朋好友借錢，用10萬、20萬累積起來，若20、30位親友願意借你，累積達到500萬元，表示大家都看好你。」但反之表示沒人看好，從借錢客觀評估出你的創業成敗機率。

合夥哲學 先找對人

自己設法存到一桶金，是不少創業者常用的方法，特別是對30~40歲已入社會多年的6年級生而言，工作多年通常可累積下一筆小存款，加上處於識人未深的友誼信賴期，合夥為初創業常見模式。
「合夥生意難做！」搞到摯友反目、捲款潛逃、信用破產的血淋實例所在多有，65年次的天晴設計總監易瑋勝曾有切身之痛，因此二度創業時，他堅持找到「對的合夥人」，只用現金做生意，不跟銀行借款，避免使用不必要的財務槓桿。
鴻海工程師轉創業、64年次米錄設計總監蘇宣霖，以過來人經驗分析：「每個人拿少少的錢出來燒，合夥可降低初期資金風險、減低對創業領域的不熟悉感。 」 但他建議，最好其中1名股東佔絕對多數、或有人只出資不管事，這樣可避免意見相左、決策延宕。

獨資風險 做足準備

至於口袋最深的5年級生，不少上班族坐領高薪但想中年圓夢、又不想再被「人」左右而選擇獨資創業，但因年齡已屆40~50歲，有著高度創業風險。
55年次Fen Casa老闆袁麗芬、59年次燈飾設計師江漢中，分別從貿易業及資訊產業出走，同樣有著同樣「捨棄穩定高收入、堂皇好頭銜」轉而追尋中年創業夢。
如何避免斷送人生下半場金脈，風險控管顯得最為重要。
捨棄伺服器產業年薪500萬元、轉進設計燈具的江漢中說：「初始設定花50~100萬元圓造燈夢，同時發展資訊專利生意，雙線並進。」他以2種專業互為備胎、不任意舉債降風險。
開Fen Casa小店銷售設計商品的袁麗芬說：「一定要用餘錢比較沒壓力，同時找出自己最有感覺的目標，才能熬過創業初期的孤寂。」她分享心得，中年創業絕對沒有想像中美好，寫計劃書、找資源、做足準備再談出發。

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5年級金口袋─堅定目標 善用資源
Q：創業計劃書怎麼寫？

A：找到有感覺的業別
創業初期我寫創業計劃書，寫下自己短中期及終極目標，寫下來才能回顧審視是否實現當初目標。開店後我接觸像青輔會飛雁計劃、經濟部中小企業處圓夢工作坊，其中低利貸款、電子商務、參展比賽增曝光等，都可從中得到協助。
創業用餘錢比較沒壓力，當初我們拿出200萬不影響家計的錢、也藉此訓練在學女兒營店能力，坦白說中年轉業冷暖自知，一定要評估自身特質找到自己有感覺的業別，才能長久下去。

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6年級銀口袋─集資管理 朋友相挺
Q：集資比例如何考量？

A：合股降風險 獨資決策易
當初創業時沒想太多，手上有一點錢，就找了朋友1人出30萬元、總共集資120萬元，後續又增資到6名股東，降低初期風險。
創業時沒想過跟父母借、也不想跟銀行借付利息，只想用自己的錢闖闖看。
我的過來人經驗給合夥創業者建議，如果有能力可以獨資、或者其中1名股東佔7~8成絕對多數，這樣決策過程比較容易一致、獲利也較高，過多股東獲利均分可能就跟當上班族差不多。

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7年級銅口袋─父母周轉 獲利再造
Q：如何向父母開口借錢？

A：先寫錢的用途計劃書
剛從美國返台創業時，一度生意不理想、手邊也沒餘錢可周轉，我向父親開口借100萬元周轉，結果父親要求我寫出錢的用途計劃給他，而且只撥給我70萬元，當時我有點小失望。
不過靠著這筆錢讓生意轉起來，後來都靠獲利再造、再也沒有跟父親借過。最近有考慮送件青創貸款，因為利息很低，可增加1年周轉金，寫創業計劃書且參加創業講座課程，其實貸到款不難。

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Q：創業風險考量？

A：設定心理預算找生財備胎
捨棄高年薪決定以燈飾設計創業時，我原先設定50~100萬的心理預算為興趣燒錢，同時以本身原有「資訊產業專利」當主要生財後盾，來預防可能的創業風險，不過後來專利遇上金融海嘯卡住、反而是燈飾設計的興趣財開枝散葉，回頭來看因禍得福，原想借錢來生產的專利項目打住、避免了負債庫存的更大風險，任何事都有風險，出發前一定要仔細評估。

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Q：為什麼堅持不跟銀行往來？

A：只用現金做生意
我們學設計出身、對數字管理較不擅長，第一次創業時曾在資金上吃過虧，因此二度創業時對於金錢控管更謹慎，找到對財務管理有共識的股東非常重要。
目前股東都有共識：公司大小章分開管理、資金往來簽具保人要小心、公司帳務要清楚不打迷糊仗、車子房產等個人或公司資產清楚劃分。有多少錢做多少事、絕不跟銀行借錢，因為銀行是吸血鬼，一切用現金做生意。

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找錢自己來
Q：如何申請政府機構貸款？

A：自寫企劃書想法書面化
政府相關貸款相當多，像勞委會微型創業貸款、青輔會青創貸款、新北市幸福創業微利貸款等資源，如何順利申貸?以我擔任創業輔導委員經驗，申請政府相關貸款通常得寫創業計劃書、外加上課，這不是騙錢的計劃書，千萬不要花錢找人代寫，反而應透過書寫過程來進行自我審視、將想法書面化。
首先，財務一定要記，要有清楚會計帳（非流水帳），明列損益表、營業目標預估、目標客層分析、來客數統計等計量分析，同時加入甘特圖（Gantt chart）規劃工作進度、也有助未來審視，最好能以口語表達清楚，都有助申貸成功。

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Q：如何申請金融機構貸款？

A：首要財務數字透明
微型創業者想要與金融單位申請貸款，首先財務數字要透明，盡可能將財務報表、內帳等營業機密，透明化提供給申貸單位，借貸，就像短期的婚姻關係，互相信賴有助增加承作可能性。
審核時會評估「借款能力」、「資金缺口是否合理」、「創業者性格」等條件，每月還款以不超過獲利8成為建議（月淨利20萬、最高月還款16萬，再依年限回推借款能力），同時從應收帳款、存款、行業別，評估資金缺口是否合理，此外也會根據職業性格作判斷，比方創業老闆屬業務型很衝、但有老闆娘屬財務型很守，有助守住獲利，都是評估放貸與否的經驗值。

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解讀一桶金

◎創業一桶金應該多少
視創業調性而訂
．興趣創業、手作才藝5~10萬元
．小攤創業、網路創業10~50萬元
．開店創業100萬元最常見
．視業別、區域及營運模式，有精緻裝潢、中央廚房、分店專櫃、研發成本、辦公設備等，往往墊高成本至300~500萬元，甚至上千萬元
◎一桶金來源
．最心安理得：自己存錢，成敗自負
．最沒壓力：閒錢、投資所得，賠光不影響生計
．常見資金管道：找父母、問親友、合夥創業、貸款
◎借款利率高低
．親友借款0%、也可能酌付利息(利息最低，但人情壓力最大)
．政府創業貸款2~3%(利息最經濟)
．保單借款、個人信貸、無擔保品貸款4~10%不等，部分銀行更高
．信用卡借款最高20%(創業借款最不建議)
資料來源：業者