富邦佳琪

但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說，薪水本來就有限，加上孝親費用或食衣住行育樂等開銷，甚至還有過去的就學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢，在這種情況下，只能勉強養活自己，怎麼可能還有閒錢投資，人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。

戒除三「不」一「沒有」的惡習

對於社會新鮮人、單身上班族，怎麼賺到人生的第一桶金？富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲指出，所有的人都是從社會新鮮人開始，只要能成功擺脫「三不一沒有」的惡習，每個人都可以成功理財。

「三不一沒有」是什麼呢？包含了「我不理財、財不理我」、「一毛不剩『薪』光幫」、「不切實際的好高騖遠」，以及「沒有嚴守理財紀律」。

黃如玲說，態度跟執行力是相當重要的，比任何觀念都還重要。她建議，社會新鮮人、單身上班族領到薪水時，應該要扣款下來強迫儲蓄，從存小錢開始，這樣就會很快存到人生的第一桶金。

筆記重點1：支出=收入-儲蓄

過去的觀念是，想要儲蓄，就把收入減掉支出的錢，剩下的錢就存下來當作儲蓄，但正確的觀念應該是，支出等於收入減掉儲蓄。

黃如玲分析，大多數的年輕人自制能力很差，面對酷炫的3C商品、精品，往往很難控制欲望，過去可能還有父母資助，但開始有薪水進來之後，常常會誤以為自己很有錢，忍不住大肆購物，甚至添購新裝，變成名副其實的一毛不剩「薪」光幫，每月薪水都花光光，所以一定要徹底落實，支出等於收入減掉要儲蓄的錢，這樣才能踏出成功的第一步。

筆記重點2：631 法則=60％支出、30％儲蓄、10％保險

開始落實每月強迫儲蓄後，究竟單身者要如何規畫自己的收入、支出以及儲蓄呢？黃如玲表示，一般來講，單身者可以用631法則，也就是60％當作食衣住行育樂的支出、30％儲蓄理財、10％用在保險。

黃如玲提到，年輕人年存20萬元，再加上投資報酬率20％，就可以賺取4萬元，看起來似乎相當厲害，可是如果有任何意外發生，4萬元卻很難應付，所以這凸顯了風險規避對年輕人的重要性。在追求儲蓄理財前，也要兼顧風險規避。

筆記重點3：先還債才開始理財

年輕人很想存錢，可是還背著學貸或卡債，要怎麼辦？黃如玲建議，卡債是必須率先解決的問題，因為卡債的利率遠高於定存、活存，想要存錢，先還清所有的卡債，讓過去累積的高利率負債先還掉，也可以避免不必要的支出，並且把自己的信用卡剪掉，改用實支實付的VISA金融卡，理財才不會有漏洞。

由於學貸的利率較低，可以一面還學貸、一面存錢，例如將631法則中的60％，撥個20％來還學貸，這樣可以完成儲蓄的目標，也可以還錢，進一步搭配自己的短、中、長期的理財規畫，例如：買車、留學或買套房，給自己訂立一個目標，照著這個順序走下去。