富邦佳琪

如何合理推估一個人的壽險保額需求

先不談壽險在租稅規劃方面的應用，純粹就家庭財務安全保障來考量的話，到底要保多少才夠呢?

許多的專家、顧問，老是把問題搞得超複雜的，一大堆的參數設在公式裏面，尤其又包括了太多假設值。未來每一年的通貨膨脹、年定存利率、學費的漲幅…等等。我在這邊提出兩個簡單、合理的算法給大家參考。

壽險的保險給付通常是用來應付以下幾種費用： 1.家庭的生活費； 2.如果孩子還在受教育階段，相關的教育費用； 3.償還房屋貸款或其他債務；4.相關的喪葬費用。

推算保障需求的方式，基本上可以有兩種，一、生命價值:從投保當時，一直到退休年齡，被保險人所能提供給家庭的金錢。可以(個人年收入-個人年度開銷)* (預計退休年齡-投保當時年齡)來推算。二、家庭生活需求:喪葬費用+家庭五年生活開銷+未成年子女教育基金+未償還房屋貸款及其他貸款或負債。

我們先從生命價值來做舉例試算。如果說一個人現年四十歲，年收入80萬，個人的開銷是20萬，也就是說他每年可以有60萬供做家庭開銷或儲蓄，而他預計在 60歲退休，那我們很輕易的算出這個人在退休以前，大約可以為這個家庭貢獻1200做為家庭開銷或儲蓄。如果這人發生不幸，對家庭來說，財務損失1200 萬，這時候他的保額應設定成1200萬，以備在那個萬一發生時，可以補足家庭的財務損失。

而如果就家庭生活需求的角度來看:假設喪葬費60萬、年度家庭開銷30萬、未成年子女教育基金300萬、房貸300萬，這樣算下來就是1070萬。這種算法主要著眼於萬一家庭經濟支柱發生不幸，家庭其他成員至少有五年的時間來調整適應，不至於一時劇變導致後面家庭悲劇連連