富邦佳琪

針對愈來愈多民眾樂於當SOHO族，要如何為自己做好退休理財，也成為不可忽略的課題。壽險公司主管表示，SOHO族可選擇「年金險」、「還本險」，在行有餘力再搭配投資型保單，就能打造基本退休所需。

目前國內的年金險商品，隨金融市場的轉變，年金險的保單類型也朝向多元化，包含傳統年金險、利變型年金險，以及去年底至今最夯的變額年金保險。

所謂傳統年金險（又稱為養老險），是指民眾在投保期滿後，每年給付滿期金。

儘管商品屬性是針對養老退休的目的，且年金的累積，是以保單利率的複利效果為依據，必須考量未來的通貨膨脹因素。

為此，壽險公司又推出利變型年金險，藉由每月以市場利率為依據而訂出宣告利率，降低通貨膨脹吃掉保單的價值準備金。

變額年金 可彈性繳領

壽險主管提到，SOHO族的薪資收入與任職公家機構和企業的每月穩定收入有所不同，因此年金險的選擇，須衡量自身經濟能力，才不會造成負擔。

各壽險公司也考量到民眾對繳交年金險或利變型年金險的保費有所擔心，因此在設計「投資型的變額年金保險」，由於繳交或是提領保費都具彈性，已成為市場上民眾接受度最高的年金險。

大都會國際人壽主管表示，若以相同保額為例，變額年金保險的保費相較利變型年金險便宜一半。

惟壽險公司主管說，比起傳統年金險，變額年金雖然便宜，但是投資風險得自負，因此保戶領取到的年金，不見得和當初自己預設的一樣，這是因為與投資績效有關。

投資保單 可搭配選擇

大型壽險公司主管表示，SOHO族若選定年金險之餘，還有多餘資金就可選擇投資型保單，特別是去年推出的連動債投資型保單，在壽險公司強調「保本保息」的訴求下，加上目前包含國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽與中泰人壽多以看好的澳元作為投資幣別，每年保證的投資報酬約有5%以上，可成為SOHO族另一個理財的標的。

惟主管也提醒，無論是變額年金保險或連動債的投資型保單，都有投資風險，SOHO族必須衡量自己的風險能力後，再進行投保，才能真正做到退休理財的規劃。