富邦佳琪

小程（化名）五年前跟保險公司投保終身壽險，並附加保額200萬元的意外傷害保險，去年8月小程因「第五腰椎及第一薦椎滑脫及椎間盤突出」住院接受「骨內骨釘固定手術」治療。

治療一段時間後，小程向保險公司申請傷害殘廢理賠，但保險公司以「無明確外來突發事故」為由拒賠。小程不服氣，向保險事業發展中心申訴。

小程認為，他是前年8月跌倒受傷，到附近中醫診所治療，也陸續到附近國術館治療，因病情愈來愈嚴重，去年8月才到醫院動手術，依保險公司自行調閱的病歷，也能證明是前年8月的事故引起，所以保險公司應理賠。

保險公司則認為，醫院病歷記載主訴「下背痛已一年」，護理記錄記載「腰椎多年前跌倒後，現在感到疼痛」，無法證明小程有明確外來突發事故。

這個個案提醒保戶，如果保戶發生跌倒等意外事故時，最好立即就醫，否則拖久了，可能看不出來是意外事故導致，保險公司也可能以為是疾病而拒絕理賠。

意外事故導致的傷害，時間拖久才就醫，最後疾病也許還是可治好，但保險金申請可能就非常不容易，為避免保險理賠紛爭，保戶發生意外事故後最好立即就醫。